Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η εξοδικαστική μηχανική ρύθμιση χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, επειδή βλάπτει την πιστωτική σας ιστορία, περιλαμβάνει ακριβά έξοδα και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρεών και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους οφέλους χρεών, όπως η συμβουλευτική πιστωτικού ιστορικού και η συγχώνευση χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρεών;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Μόλις το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί πλέον να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να υποβληθεί αξίωση εναντίον σας για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διακανονισμός χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συνεργάζονται με τους πιστωτές εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη εξασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτου. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για εξασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες είναι δελεαστικές για τους πιστωτές μόνο εάν αισθάνεστε ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας συστήσει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας γρήγορα και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταχωρήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διαπραγμάτευσης προωθεί την αγορά.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του καθορισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους.
Η διαχείριση αυτών των υποθέσεων είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερες σε αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση ενδέχεται να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη ληξιπρόθεσμες οφειλές, θα πληγείτε όταν μεταφέρετε τις αποπληρωμές χρεών σας στον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και τα χρέη που αφαιρούνται από τα πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για 7 χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τις οφειλές σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε κυρώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε επιτόκιο, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν διευθετηθεί ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό για κάθε χρέος που διευθετούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που αφαιρείται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του δεσμευμένου λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Ο διακανονισμός χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να αρνηθούν τη διαπραγμάτευση. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διευθέτηση, οι αμοιβές και ο φόρτος που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση χρημάτων.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε αμοιβές και τόκους για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε τέλη στην εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους υπόκειται γενικά σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διακανονισμού χρέους ούτε εγκρίνουν προσφορές διακανονισμού.
Βλάπτει η διευθέτηση χρεών την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διευθέτηση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας ιστορικό με πολλούς τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών ενθαρρύνουν – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης. Εάν έχετε σημαντική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνεις τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σου ή της εξόφλησής του, η διευθέτηση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολή διακανονισμού ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαλείψει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν θα πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρέους.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με το κόστος, τους όρους παροχής υπηρεσιών, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Αποζημίωσης Χρεών.
Πώς να επιλύσετε μόνοι σας τον διακανονισμό χρεών
Μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε έναν διακανονισμό μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από τα έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να αποχωρήσετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς διαχειρίζεστε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, την προσφορά σημαντικών αντικειμένων ή άλλων γρήγορων τρόπων για να λάβετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει μετρητά αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, διάφορα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν ένα σχέδιο αντί της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρέους
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να ανακουφιστείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας χρέους είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι χρέους μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις διευθετήσεις της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρεών από έναν ηλεκτρονικό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο σε καθορισμένο ποσό σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε μειωμένη τιμή από τη μέση τιμή για τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά έξοδα και έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.